top of page

משכנתא הפוכה

המשכנתא הכי בטוחה בשבילכם
 

משכנתא למבוגרים היא הלוואה לכל מטרה, שניתנת בתמורה לשיעבוד נכס קרקע שבבעלות הלווה ומיועדת לאנשים בני 55 או 60 ומעלה.

כמובן שיש גם תנאים, שמפורטים בהרחבה בהמשך. בקצרה אפשר לומר שמשכנתא למבוגרים יכול לקבל מי שיש לו נכס קרקע נקי ממשכנתא, ששוויו מעל סכום מינימום מסויים (לכל חברת ביטוח סכום משלה) ושגובה ההלוואה תלוי בגיל הלווים ובערך הנכס.

מועד הפירעון גמיש והלווים יכולים לפרוע את המשכנתא מתי שירצו או שיורשיהם יפרעו אותה עד 12 חודשים לאחר פטירת הלווים.

מאיזה גיל ניתן לקבל משכנתא למבוגרים?

גיל המינימום לקבלת משכנתא למבוגרים תלוי בגוף שמציע אותה, ובמדיניות שלו. עקרונית מדובר באמצעי מימון לאנשים המתקרבים לגיל השלישי, ולכן כיום הגיל הנמוך ביותר לקבלת משכנתא למבוגרים הוא 55, שימו לב שאם הלווים הם בני זוג, מתייחסים לגיל הלווה הצעיר יותר, גם בבדיקת הזכאות למשכנתא וגם בקביעת גובה ההלוואה.

משכנתא למבוגרים משמשת לכל מטרה:

משכנתא למבוגרים משמשת לכל מטרה שהלווה רוצה, ללא הגבלות. תוכלו לקנות באמצעותה אפילו דירה או נכס קרקע אחר.

המלווה ירצה לדעת מה מטרת ההלוואה, כדי לוודא שהיא חוקית ולגיטימית, אך מעבר לכך אין איסור או הגבלה.

 

דוגמאות נפוצות לשימוש במשכנתא נפוצה:

  • לצורך השקעה נושאת רווחים - שוק ההון, רכישת נדל"ן או כל חיסכון או השקעה אחרים.

  • טיפולים רפואיים

  • מעבר לדיור מוגן

  • שמירה על רמת חיים

  • תשלום חובות

  • עזרה כספית לילדים ברכישת דירה או כירושה מוקדמת

כמובן שניתן להשתמש בכסף גם לכל מטרה אחרת - מרכישת רכב ועד טיול בעולם. אתם המחליטים.

 

מסלולי החזר משכנתא במשכנתא למבוגרים:

כל חברה מציעה מספר מסלולי החזר, בדקו מהם המסלולים שתוכלו לקבל בכל חברה, והאם ניתן לעבור ביניהם לפי רצון הלווים.

מסלולי החזר נפוצים:

  • החזר חודשי של הקרן והריבית לפי לוח שפיצר: כמו משכנתא רגילה. ההחזר יתחלק למסלולי הריבית שבחרתם (למשל 60% ריבית פריים ו-40% ריבית צמודה, או כל תמהיל משכנתא אחר שבחרתם). 

  • החזר ריבית בלבד: נקרא גם מסלול גרייס או בלון חלקי. במסלול זה התשלומים החודשיים מחזירים רק את הריבית על המשכנתא. במועד פירעון המשכנתא הלווים או היורשים שלהם יחזירו את מלוא הקרן ואת שארית הריבית שהצטברה עד למועד הפירעון. מסלול זה קיים כמעט בכל החברות שנותנות הלוואת משכנתא למבוגרים.

  • ללא החזרים: נקרא גם מסלול בלון. ההלוואה כולל הריביות שהצטברו עליה יפרעו במועד הפירעון, כנראה על ידי היורשים. אפשרות זו קוסמת ללווים רבים שלא רוצים לשלם בכל חודש ומעדיפים שההלוואה תיפרע מהדירה לאחר פטירתם. הרצון הזה מובן לחלוטין, אבל חשוב להתעכב על ההשלכות: זו ההלוואה היקרה מכולן שתכרסם עמוקות בירושה שתשאירו לילדים. הלוואת בלון, נאמנה לשמה וההוצאות עליה גדלות ומתנפחות. הקרן תצבור במשך השנים ריבית דריבית כולל עלויות ההצמדה הגבוהות בתקופת אינפלציה, וגם עלויות של ריבית.

עלויות משכנתא למבוגרים:

משכנתא למבוגרים מחייבת אתכם בעלויות דומות לעלויות משכנתא רגילה וביניהן:

  • עלות אישורים מהטאבו (או מקום הרישום של הנכס).

  • תשלום לשמאי

  • תשלום לנוטריון עבור אימותי חתימה

  • תשלום לעורך דין המלווה את התהליך

  • עלות ביטוח מבנה לדירה הממושכנת (אין צורך בביטוח חיים)

  • דמי פתיחת תיק - בסביבות כמה אלפי שקלים.

  • עמלות שונות שהחברות השונות דורשות כמו דמי הקצאת אשראי או על מסמכים.

 

 

במה שונה משכנתא למבוגרים ממשכנתא רגילה?

נתחיל במה שדומה: שתיהן הלוואות שנותן גוף פיננסי כנגד שעבוד של נכס, מה שאומר שאם מי שלקח את ההלוואה לא יצליח להחזיר את הכסף, מי שהלווה אותו יכול למכור את הדירה או הבית כדי לקבל את כספו בחזרה (במקרה של משכנתא למבוגרים, רק אחרי שהלווים נפטרים).

עוד דמיון הוא בתהליך קבלת המשכנתא - נדרשים אישורים מאותם גופים כמו הטאבו, שמאי ונדרש ליווי עורך דין.

כאן מסתיים הדמיון, ומתחילים ההבדלים בין סוגי המשכנתאות השונים, ואחד העיקריים הוא שהבנקים לא נוטים לאשר משכנתא רגילה או משכנתא לכל מטרה לאנשים שאין להם הכנסה קבועה כמו אנשים שפרשו לגמלאות, בעוד משכנתא הפוכה היא מוצר שתפור עבורם.

 

יתרונות משכנתא למבוגרים:

  1. הלוואה גמישה שאינה מוגבלת בזמן.

  2. אפשרות לפירעון מוקדם ללא קנסות יציאה.

  3. אין חובת החזרים חודשיים.

  4. לא נדרש ביטוח חיים למשכנתא.

  5. אין צורך בערבים.

  6. הקדמת הירושה לילדים.

  7. לא צריך להוכיח יכולת החזר.

  8. הלוואת נון ריקורס - המלווה יכול להיפרע רק מהנכס המשועבד ולא מנכסים אחרים של הלווה.

תהליך קבלת משכנתא למבוגרים:

התהליך דומה למדי לקבלת משכנתא רגילה.

  1. שיחת הכרות ותיאום ציפיות עם הלווה הפוטנציאלי

  2. הגשת בקשה לאישור משכנתא, בצירוף כל המסמכים והאישורים הנדרשים

  3. בדרך כלל תערך פגישה או שיחה כדי להבהיר מה עוד נדרש

  4. הערכת שווי על ידי שמאי

  5. מתן אישור עקרוני (לעתים לפני ביקור השמאי)

  6. מילוי מסמכי המשכנתא בליווי עורך דין

  7. העברת הכספים ללווים.

התהליך לוקח מספר שבועות, הוא יכול לקחת כ-4 שבועות אבל עשוי להתארך אם יש זמני המתנה ארוכים לאישור כמו נסח הטאבו, אישור רופא על כשירות משפטית וכד'.

סיכום:

משכנתא למבוגרים היא הפיתרון הנוח והקל ביותר להגדלת ההון המשפחתי של בני הגיל השלישי, אם יש בבעלותם נכס מקרקעין. ללא התחייבות להחזרים קבועים, או למועד פירעון, ללא בדיקת הכנסות פולשנית מטעם הגוף המלווה, ועם עלויות נלוות יחסית מעטות. גם הריביות עשויות להתגלות כנמוכות יחסית, כיוון שהמשכנתא מפחיתה את הסיכון שהחוב לא ישולם. זו דרך יעילה להפוך את הדירה שגרים בה למקור הכנסה, ללא צורך לשנות אף היבט מהחיים וללא צורך למכור את הדירה או לעבור ממנה.

 
 
bottom of page