Обратная ипотека
Самая безопасная ипотека для вас
Ипотека для пожилых — это кредит на любые цели, предоставляемый под залог недвижимости, принадлежащей заемщику, и предназначенный для лиц в возрасте 55 или 60 лет и старше.
Конечно, есть и условия, которые подробно описаны ниже. Если коротко, ипотеку для пожилых может получить владелец недвижимости, свободной от ипотеки, стоимость которой превышает определенную минимальную сумму (у каждой страховой компании своя сумма), а размер кредита зависит от возраста заемщика и стоимости недвижимости.
Срок погашения гибкий: заемщики могут погасить ипотеку, когда захотят, или их наследники могут погасить ее в течение 12 месяцев после смерти заемщика.
С какого возраста можно получить ипотеку для пожилых?
Минимальный возраст для получения ипотеки для пожилых зависит от организации, которая ее предлагает, и от ее политики. В принципе, это инструмент финансирования для людей, приближающихся к пенсионному возрасту, поэтому в настоящее время минимальный возраст для получения ипотеки для пожилых составляет 55 лет. Обратите внимание, что если заемщики — супружеская пара, возраст младшего заемщика учитывается как при проверке права на ипотеку, так и при определении суммы кредита.
Ипотека для пожилых используется для любых целей:
Ипотека для пожилых может использоваться в любых целях по желанию заемщика, без ограничений. С ее помощью можно купить даже квартиру или другую недвижимость.
Кредитор захочет узнать, какова цель кредита, чтобы убедиться в его законности и правомерности, но помимо этого никаких запретов или ограничений не существует.
Распространенные примеры использования обратной ипотеки
Медицинские процедуры
Доходные инвестиции — рынок капитала, покупка недвижимости или любые другие сбережения или инвестиции.
Финансовая помощь детям в покупке квартиры, досрочная передача наследства или любые другие цели. Решать вам.
Выплата долгов
Поддержание уровня жизни
Программы погашения ипотеки для пожилых
Каждая компания предлагает несколько программ погашения. Узнайте, какие программы доступны в каждой компании,
и можно ли переходить с одной на другую по желанию заемщиков.
Распространенные программы погашения:
Без текущих выплат
Также называется программой «баллон». Кредит, включая начисленные по нему проценты, будет погашен в дату погашения, вероятно, наследниками. Этот вариант нравится многим заемщикам, которые не хотят платить каждый месяц и предпочитают, чтобы кредит был погашен за счет квартиры после их смерти. Такое желание вполне понятно, но важно остановиться на последствиях: это самый дорогой кредит из всех, который существенно уменьшит наследство, которое вы оставите своим детям. Кредит «баллон» оправдывает свое название: расходы по нему растут и раздуваются. На основную сумму долга на протяжении многих лет будут начисляться сложные проценты, включая высокие расходы на индексацию в периоды инфляции, а также процентные расходы.
Только погашение процентов
Также называется программой с льготным периодом (грейс) или частичным «баллоном». В этой программе ежемесячные платежи погашают только проценты по ипотеке. В дату погашения ипотеки заемщики или их наследники выплачивают полную сумму основного долга и оставшиеся проценты, накопившиеся к дате погашения. Такая программа есть практически во всех компаниях, предоставляющих ипотеку для пожилых.
Ежемесячное погашение основного долга и процентов по графику Шпицера
Как обычная ипотека. Выплаты распределяются по выбранным вами процентным трекам (например, 60% по ставке прайм и 40% по ставке, привязанной к индексу, или любой другой выбранный вами ипотечный микс).
Чем ипотека для пожилых отличается от обычной ипотеки?
Начнем с того, что их объединяет: оба кредита выдаются финансовым учреждением под залог недвижимости, что означает, что если человек, взявший кредит, не вернет деньги, то кредитор может продать квартиру или дом, чтобы вернуть свои деньги (в случае ипотеки для пожилых — только после смерти заемщика).
Еще одно сходство — в процессе получения ипотеки: нужны документы от тех же инстанций, например выписка из Табу (земельного реестра) и заключение оценщика, а также сопровождение юриста.
На этом сходства заканчиваются и начинаются различия между разными типами ипотечных кредитов, и одно из главных заключается в том, что банки, как правило, не одобряют обычную ипотеку или ипотеку на любые цели для людей, не имеющих постоянного дохода, например, для людей, вышедших на пенсию, в то время как обратная ипотека — это продукт, разработанный специально для них.
Преимущества ипотеки для пожилых
Гибкий кредит, не ограниченный во времени.
Возможность досрочного погашения без штрафных санкций.
Обязательства по ежемесячному погашению кредита отсутствуют.
Страхование жизни при ипотеке не требуется.
Поручители не нужны.
Досрочная передача наследства детям.
Вам не нужно доказывать свою платежеспособность.
Кредит без права регресса — кредитор может получить возмещение только за счет заложенного имущества, а не за счет других активов заемщика.
Процесс получения ипотеки для пожилых
Процесс довольно похож на получение обычной ипотеки.
Вводная беседа и согласование ожиданий с потенциальным заемщиком
Подача заявления на одобрение ипотеки вместе со всеми необходимыми документами и справками
Обычно проводится встреча или беседа, чтобы выяснить, что еще требуется.
Оценка недвижимости оценщиком
Выдача предварительного одобрения (иногда до визита оценщика)
Оформление ипотечных документов с помощью юриста
Перечисление средств заемщикам.
Процесс занимает несколько недель, может занять около 4 недель, но может затянуться, если приходится долго ждать документов, например выписки из Табу (земельного реестра), справки от врача о дееспособности и т. д.
В заключение
Ипотека для пожилых — наиболее удобный и простой способ увеличить семейный капитал людей пенсионного возраста, если они владеют недвижимостью. Без обязательства вносить регулярные платежи и без фиксированной даты погашения, без навязчивой проверки доходов со стороны кредитора и с относительно небольшими сопутствующими расходами. Процентные ставки также могут оказаться относительно низкими, поскольку ипотека снижает риск того, что долг не будет выплачен.
Это эффективный способ превратить квартиру, в которой вы живете, в источник дохода, ничего не меняя в своей жизни, не продавая квартиру и не переезжая.
Хотите узнать, подходит ли вам обратная ипотека? Запишитесь на бесплатную консультацию