Un prêt hypothécaire pour adultes est un prêt à toutes fins, accordé en échange d'une hypothèque sur un bien immobilier appartenant à l'emprunteur et destiné aux personnes âgées de 55 ou 60 ans et plus.
Bien sûr, il y a aussi des conditions, qui sont détaillées ci-dessous. En bref, on peut dire qu'un prêt hypothécaire pour adultes peut être obtenu par toute personne possédant un bien foncier libre d'hypothèque, dont la valeur est supérieure à un certain montant minimum (chaque compagnie d'assurance a son propre montant) et dont le montant du prêt dépend de l'âge de l'emprunteur et de la valeur du bien.
La date de remboursement est flexible et les emprunteurs peuvent rembourser le prêt hypothécaire quand ils le souhaitent ou leurs héritiers peuvent le rembourser jusqu'à 12 mois après le décès de l'emprunteur.
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Une hypothèque pour adultes est utilisée à toutes fins :
Un prêt hypothécaire pour adulte peut être utilisé à toutes fins utiles par l’emprunteur, sans restrictions. Vous pouvez même l’utiliser pour acheter un appartement ou un autre bien immobilier.
Le prêteur voudra savoir quel est l’objet du prêt, pour s’assurer qu’il est légal et légitime, mais au-delà de cela, il n’y a aucune interdiction ou restriction.
À partir de quel âge les adultes peuvent-ils obtenir un prêt immobilier ?
L’âge minimum pour obtenir un prêt hypothécaire pour les adultes dépend de l’organisme qui l’offre et de ses politiques. En principe, il s'agit d'un mode de financement destiné aux personnes approchant leur troisième année de vie, et donc actuellement l'âge minimum pour obtenir un prêt hypothécaire pour les adultes est de 55 ans. Veuillez noter que si les emprunteurs sont un couple, l'âge de l'emprunteur le plus jeune est pris en compte, tant pour vérifier l'éligibilité à un prêt hypothécaire que pour déterminer le montant du prêt.
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Exemples courants d’utilisation d’un prêt hypothécaire inversé
Parcours de remboursement des prêts hypothécaires pour les adultes
Chaque entreprise propose plusieurs itinéraires de remboursement, vérifiez les itinéraires que vous pouvez recevoir auprès de chaque entreprise,
Et est-il possible de basculer entre eux selon les souhaits des emprunteurs ?
Voies de remboursement courantes :
Aucun remboursement
Également appelé itinéraire en ballon. Le prêt, y compris les intérêts courus, sera remboursé à l'échéance, probablement par les héritiers. Cette option plaît à de nombreux emprunteurs qui ne veulent pas payer tous les mois et préfèrent que le prêt soit remboursé depuis l'appartement après leur décès. Ce désir est tout à fait compréhensible, mais il est important de s’attarder aux conséquences : il s’agit du prêt le plus coûteux de tous, celui qui grignotera profondément l’héritage que vous laisserez à vos enfants. Un prêt ballon, fidèle à son nom, et les dépenses qui y sont liées augmentent et gonflent. Le fonds accumulera des intérêts composés au fil des ans, y compris les coûts de liaison élevés en période d’inflation, ainsi que les frais d’intérêt.
Remboursement des intérêts uniquement
Également appelé route de Grace ou ballon partiel. Dans cette voie, les mensualités remboursent uniquement les intérêts de l’hypothèque. À la date de remboursement du prêt hypothécaire, les emprunteurs ou leurs héritiers rembourseront la totalité du capital et les intérêts restants accumulés jusqu'à la date de remboursement. Cette voie existe dans presque toutes les entreprises qui accordent des prêts hypothécaires aux adultes.
Remboursement mensuel du capital et des intérêts selon le barème Spitzer
Comme une hypothèque ordinaire. Le remboursement sera divisé selon les taux d’intérêt que vous avez choisis (par exemple, 60 % d’intérêt préférentiel et 40 % d’intérêt indexé, ou toute autre combinaison de prêts hypothécaires que vous avez choisie).
En quoi un prêt hypothécaire pour adultes est-il différent d’un prêt hypothécaire ordinaire ?
Commençons par ce qui est similaire : les deux sont des prêts accordés par une institution financière contre un privilège sur une propriété, ce qui signifie que si la personne qui a contracté le prêt ne parvient pas à rembourser l'argent, la personne qui l'a prêté peut vendre l'appartement ou la maison pour récupérer son argent (dans le cas d'un prêt hypothécaire pour adultes, seulement après le décès de l'emprunteur).
Une autre similitude se situe dans le processus d'obtention d'un prêt hypothécaire : des approbations sont requises auprès des mêmes organismes que le Taboo, un évaluateur et l'assistance d'un avocat est requise.
C'est ici que s'arrêtent les similitudes et que commencent les différences entre les différents types de prêts hypothécaires. L'une des principales est que les banques n'ont pas tendance à approuver un prêt hypothécaire ordinaire ou un prêt hypothécaire à usage général pour les personnes qui n'ont pas de revenu fixe, comme les personnes à la retraite, alors qu'un prêt hypothécaire inversé est un produit conçu sur mesure pour elles.
Avantages d'un prêt hypothécaire pour les adultes
Un prêt flexible et non limité dans le temps.
Possibilité de remboursement anticipé sans pénalités de sortie.
Il n'y a aucune obligation de remboursement mensuel.
Aucune assurance vie hypothécaire n’est requise.
Pas besoin de soirées.
Avancement de l'héritage aux enfants.
Vous n’avez pas besoin de prouver votre capacité de remboursement.
Prêt sans recours - le prêteur ne peut être remboursé qu'à partir du bien hypothéqué et non des autres actifs de l'emprunteur.
Le processus d'obtention d'un prêt hypothécaire pour les adultes
Le processus est assez similaire à celui de l’obtention d’un prêt hypothécaire ordinaire.
Conversation introductive et coordination des attentes avec l'emprunteur potentiel
Soumettre une demande d'approbation de prêt hypothécaire, accompagnée de tous les documents et approbations requis
Vous aurez généralement une réunion ou une conversation pour clarifier ce qui est encore requis.
Évaluation par un expert
Accorder une approbation de principe (parfois avant la visite de l'évaluateur)
Remplir les documents hypothécaires avec l'aide d'un avocat
Transférer des fonds aux emprunteurs.
Le processus prend plusieurs semaines, il peut prendre environ 4 semaines, mais peut être prolongé s'il y a de longs délais d'attente pour l'approbation, comme la formulation taboue, un certificat médical de capacité juridique, etc.
En conclusion
Un prêt hypothécaire pour adultes est la solution la plus pratique et la plus simple pour augmenter le capital familial des seniors, s’ils possèdent des biens immobiliers. Sans engagement de remboursement régulier ni de date de remboursement, sans contrôle invasif des revenus par l'organisme prêteur et avec relativement peu de coûts associés. Les taux d’intérêt peuvent également s’avérer relativement bas, puisque l’hypothèque réduit le risque que la dette ne soit pas remboursée.
C'est un moyen efficace de transformer l'appartement dans lequel vous vivez en une source de revenus, sans avoir à changer aucun aspect de votre vie et sans avoir à vendre l'appartement ou à déménager.