עמלת פירעון מוקדם במשכנתא – כמה זה עולה ואיך משלמים פחות
קיבלתם ירושה, מכרתם נכס או פשוט רוצים לסגור את המשכנתא מוקדם? מצוין. אבל לפני שמעבירים כסף לבנק, כדאי להבין מה היא עמלת פירעון מוקדם, מתי היא גבוהה ומתי אפשר להקטין אותה ואפילו לא לשלם אותה בכלל.
ממה מורכבת עמלת פירעון מוקדם?
העמלה אינה סכום אחד. היא מורכבת מכמה רכיבים, והחשבון תלוי במסלולים שלקחתם:
עמלה תפעולית – סכום קטן וקבוע, עד כמה עשרות שקלים.
עמלה על אי מתן הודעה מוקדמת – אם לא הודעתם לבנק מראש. אפשר לחסוך אותה לגמרי בהודעה בכתב 10 עד 45 יום לפני הפירעון.
עמלת היוון (הפרשי ריבית) – הרכיב המשמעותי. היא נוצרת כשהריבית הממוצעת במשק היום נמוכה מהריבית שנקבעה בהלוואה שלכם, בעיקר במסלולים בריבית קבועה. התקנות מחייבות את הבנק לתת עליה הנחה, שגדלה ככל שעבר יותר זמן מתחילת ההלוואה.
עמלת ממוצע מדד – רק במסלולים צמודי מדד, ותלויה ביום בחודש שבו מבצעים את הפירעון.
באילו מסלולים כמעט אין עמלה?
מסלול הפריים – אין בו עמלת היוון, ולכן פירעון מוקדם בו זול מאוד.
ריבית משתנה – פירעון במועד שינוי הריבית (למשל כל 5 שנים) פטור בדרך כלל מעמלת היוון.
הלוואות מזכאות משרד השיכון – פטורות מעמלת היוון.
כדי להבין את המסלול החשוב ביותר, קראו את המאמר מהי ריבית הפריים.
4 דרכים להקטין את העמלה
הודיעו לבנק מראש ובכתב – חוסכים את עמלת אי ההודעה.
בחרו את המועד – במסלולים צמודים, תזמון הפירעון בחודש משפיע על העמלה. פירעון במועד שינוי ריבית חוסך את עמלת ההיוון.
פרעו בחוכמה – לא חייבים לפרוע את כל המשכנתא. לרוב עדיף לפרוע קודם את המסלולים היקרים עם העמלה הנמוכה.
בקשו דוח עמלות מהבנק – לפני כל החלטה, בקשו מהבנק מכתב המפרט את העמלה המדויקת לכל מסלול ולכל תאריך.
פירעון מלא או מחזור?
לפעמים המטרה אינה לסגור את המשכנתא אלא להוריד את ההחזר החודשי או את העלות הכוללת. במקרים כאלה מחזור משכנתא עשוי להשתלם יותר. במאמר מחזור משכנתא – מתי זה משתלם פירטנו איך בודקים את זה.
הכלל החשוב: לפני שמשלמים עמלה, עושים חשבון. בדיקה מקצועית של המשכנתא הקיימת לוקחת זמן קצר ויכולה לחסוך אלפי שקלים.
קבעו שיחת היכרות – נבדוק יחד את המצב שלכם ונבנה תוכנית מותאמת.
המאמר נועד למידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ אישי.
