Prêt viager hypothécaire
Le prêt hypothécaire le plus sûr pour vous
Le prêt hypothécaire pour seniors (prêt hypothécaire inversé) est un prêt tous usages, accordé en contrepartie d'une hypothèque sur un bien immobilier appartenant à l'emprunteur et destiné aux personnes âgées de 55 ou 60 ans et plus.
Bien sûr, il y a aussi des conditions, qui sont détaillées ci-dessous. En bref, on peut dire qu'un prêt hypothécaire pour seniors peut être obtenu par toute personne possédant un bien immobilier libre de toute hypothèque, dont la valeur est supérieure à un certain montant minimum (chaque compagnie d'assurance a son propre montant) ; le montant du prêt dépend de l'âge des emprunteurs et de la valeur du bien.
La date de remboursement est flexible et les emprunteurs peuvent rembourser le prêt hypothécaire quand ils le souhaitent, ou leurs héritiers le rembourseront dans les 12 mois suivant leur décès.
À partir de quel âge peut-on obtenir un prêt hypothécaire pour seniors ?
L’âge minimum pour obtenir un prêt hypothécaire pour seniors dépend de l’organisme qui l’offre et de ses politiques. En principe, il s'agit d'un mode de financement destiné aux personnes approchant du troisième âge, et donc actuellement l'âge minimum pour obtenir un prêt hypothécaire pour seniors est de 55 ans. Veuillez noter que si les emprunteurs sont un couple, l'âge de l'emprunteur le plus jeune est pris en compte, tant pour vérifier l'éligibilité à un prêt hypothécaire que pour déterminer le montant du prêt.
Un prêt hypothécaire pour seniors peut servir à tout usage :
Un prêt hypothécaire pour seniors peut servir à tout usage choisi par l’emprunteur, sans restriction. Vous pouvez même l’utiliser pour acheter un appartement ou un autre bien immobilier.
Le prêteur voudra savoir quel est l’objet du prêt, pour s’assurer qu’il est légal et légitime, mais au-delà de cela, il n’y a aucune interdiction ou restriction.
Exemples courants d’utilisation d’un prêt viager hypothécaire
Traitements médicaux
Investissement générateur de rendement – marchés financiers, achat immobilier ou toute autre forme d'épargne ou de placement
Aide financière aux enfants pour l'achat d'un appartement, avance sur héritage, ou tout autre objectif. C'est vous qui décidez.
Remboursement de dettes
Maintien du niveau de vie
Formules de remboursement du prêt hypothécaire pour seniors
Chaque compagnie propose plusieurs formules de remboursement : vérifiez quelles formules chaque compagnie peut vous proposer,
et s’il est possible de passer de l’une à l’autre selon le souhait des emprunteurs.
Formules de remboursement courantes :
Aucun remboursement
Également appelé prêt in fine (ou prêt « ballon »). Le prêt, y compris les intérêts courus, sera remboursé à l'échéance, probablement par les héritiers. Cette option plaît à de nombreux emprunteurs qui ne veulent pas payer tous les mois et préfèrent que le prêt soit remboursé grâce à l'appartement après leur décès. Ce désir est tout à fait compréhensible, mais il est important de s’attarder sur les conséquences : il s’agit du prêt le plus coûteux de tous, celui qui grignotera profondément l’héritage que vous laisserez à vos enfants. Le prêt « ballon » porte bien son nom : ses coûts ne cessent de gonfler. Le capital accumulera des intérêts composés au fil des ans, y compris les coûts d’indexation élevés en période d’inflation, ainsi que les frais d’intérêt.
Remboursement des intérêts uniquement
Également appelé différé d’amortissement ou « ballon partiel ». Dans cette formule, les mensualités remboursent uniquement les intérêts du prêt. À la date de remboursement du prêt hypothécaire, les emprunteurs ou leurs héritiers rembourseront la totalité du capital et les intérêts restants accumulés jusqu'à la date de remboursement. Cette formule est proposée par presque toutes les compagnies qui accordent des prêts hypothécaires aux seniors.
Remboursement mensuel du capital et des intérêts selon le tableau d’amortissement Spitzer (mensualités constantes)
Comme un prêt hypothécaire classique. Le remboursement sera réparti entre les tranches de taux que vous avez choisies (par exemple 60 % au taux Prime et 40 % à taux indexé, ou toute autre structure de prêt choisie).
En quoi un prêt hypothécaire pour seniors est-il différent d’un prêt hypothécaire classique ?
Commençons par ce qui est similaire : les deux sont des prêts accordés par une institution financière en contrepartie d'une hypothèque sur un bien, ce qui signifie que si la personne qui a contracté le prêt ne parvient pas à rembourser l'argent, la personne qui l'a prêté peut vendre l'appartement ou la maison pour récupérer son argent (dans le cas d'un prêt hypothécaire pour seniors, seulement après le décès des emprunteurs).
Une autre similitude se situe dans le processus d'obtention d'un prêt hypothécaire : il faut obtenir des documents auprès des mêmes organismes, comme le registre foncier (Tabou) et l'expert immobilier, et l'accompagnement d'un avocat est nécessaire.
C'est ici que s'arrêtent les similitudes et que commencent les différences entre les différents types de prêts hypothécaires. L'une des principales est que les banques n'ont pas tendance à approuver un prêt hypothécaire ordinaire ou un prêt hypothécaire à usage général pour les personnes qui n'ont pas de revenu fixe, comme les personnes à la retraite, alors que le prêt viager hypothécaire est un produit conçu sur mesure pour elles.
Avantages du prêt hypothécaire pour seniors
Un prêt flexible et non limité dans le temps.
Possibilité de remboursement anticipé sans pénalités de sortie.
Il n'y a aucune obligation de remboursement mensuel.
Aucune assurance vie hypothécaire n’est requise.
Pas besoin de garants.
Avance sur héritage pour les enfants.
Vous n’avez pas besoin de prouver votre capacité de remboursement.
Prêt sans recours - le prêteur ne peut être remboursé qu'à partir du bien hypothéqué et non des autres actifs de l'emprunteur.
Le processus d'obtention d'un prêt hypothécaire pour seniors
Le processus est assez similaire à celui de l’obtention d’un prêt hypothécaire ordinaire.
Premier entretien et clarification des attentes avec l'emprunteur potentiel
Dépôt d'une demande de prêt, accompagnée de tous les documents et attestations requis
En général, un rendez-vous ou un échange pour préciser les éléments encore nécessaires.
Évaluation par un expert immobilier
Délivrance d'un accord de principe (parfois avant la visite de l'expert)
Remplissage des documents du prêt avec l'accompagnement d'un avocat
Versement des fonds aux emprunteurs.
Le processus prend plusieurs semaines, il peut prendre environ 4 semaines, mais peut être prolongé s'il y a de longs délais d'attente pour l'approbation, comme l'extrait du registre foncier (Tabou), un certificat médical de capacité juridique, etc.
En conclusion
Le prêt hypothécaire pour seniors est la solution la plus pratique et la plus simple pour augmenter le capital familial des seniors, s’ils possèdent un bien immobilier. Sans engagement de remboursement régulier ni de date de remboursement, sans contrôle invasif des revenus par l'organisme prêteur et avec relativement peu de coûts associés. Les taux d’intérêt peuvent également s’avérer relativement bas, puisque la garantie hypothécaire réduit le risque que la dette ne soit pas remboursée.
C'est un moyen efficace de transformer l'appartement dans lequel vous vivez en une source de revenus, sans avoir à changer aucun aspect de votre vie et sans avoir à vendre l'appartement ou à déménager.