מה באמת משפיע על עלות המשכנתא? תקופה, תמהיל וריבית
דירה היא העסקה הגדולה ביותר שרוב האנשים עושים בחייהם, והריבית על המשכנתא היא אחד הגורמים שישפיעו הכי הרבה על מצבם הכלכלי לאורך השנים. רוב האנשים מתמקדים בשיעור הריבית שהבנק מציע. בפועל, לפי סדר ההשפעה על העלות הכוללת:
תקופת ההלוואה.
אופי התמהיל.
שיעור הריבית.
1. תקופת ההלוואה
משכנתא של מיליון ₪ בריבית של 4%:
תקופה של 30 שנה: החזר חודשי של 4,774 ₪, וסך תשלומי הריבית כ-718,700 ₪.
תקופה של 25 שנה: החזר חודשי של 5,278 ₪, וסך תשלומי הריבית כ-583,500 ₪.
קיצור של 5 שנים מעלה את ההחזר החודשי ב-504 ₪, וחוסך כ-135 אלף ₪ בריבית.
2. אופי התמהיל
ריבית משתנה: עלולה לעלות במהלך התקופה אם הריבית במשק עולה, ולכן יש בה סיכון.
ריבית קבועה: נותנת ודאות ויציבות בתשלומים. היא בדרך כלל גבוהה יותר מהמשתנה, ואפשר לראות בה מעין ביטוח על היציבות.
הצמדה למדד: נפוצה מאוד בישראל. במסלול צמוד, הקרן עולה יחד עם מדד המחירים לצרכן, ולכן גם הקרן וגם ההחזר עלולים לגדול.
התמהיל הנכון תלוי באופי שלכם, ביציבות ההכנסה ובתוכניות לעתיד.
3. שיעור הריבית
אותה משכנתא של מיליון ₪, לתקופה של 30 שנה:
בריבית של 4%: החזר של 4,774 ₪, וסך ריבית של כ-718,700 ₪.
בריבית של 3.9%: החזר של 4,717 ₪, וסך ריבית של כ-698,000 ₪.
הורדה של 0.1% בריבית חוסכת כ-20,700 ₪ לאורך 30 שנה, ומורידה את ההחזר החודשי ב-57 ₪. זה חיסכון אמיתי, אבל קטן בהרבה מהחיסכון שמגיע מקיצור התקופה או מתמהיל נכון.
השורה התחתונה
המטרה היא לבנות תוכנית שמותאמת אישית לכם: להחזיר לבנק כמה שפחות לאורך השנים, עם רמת סיכון שמתאימה לכם. משא ומתן על הריבית חשוב, אבל הוא השלב האחרון, לא הראשון.
כבר יש לכם משכנתא? אפשר לבדוק אם מחזור משתלם לכם. לפני משכנתא חדשה? קבעו שיחת היכרות.
המאמר נועד למידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ אישי. החישובים לפי לוח סילוקין שפיצר, ללא הצמדה.
