Что на самом деле влияет на стоимость ипотеки? Срок, ипотечный микс и ставка
Квартира — самая крупная сделка, которую большинство людей совершают в жизни, а ставка по ипотеке — один из факторов, которые сильнее всего повлияют на их финансовое положение на протяжении многих лет. Большинство людей сосредотачиваются на ставке, которую предлагает банк. На практике, в порядке влияния на общую стоимость:
Срок кредита.
Характер ипотечного микса.
Размер ставки.
1. Срок кредита
Ипотека в 1 млн ₪ под 4%:
Срок 30 лет: ежемесячный платёж 4 774 ₪, общая сумма процентов около 718 700 ₪.
Срок 25 лет: ежемесячный платёж 5 278 ₪, общая сумма процентов около 583 500 ₪.
Сокращение срока на 5 лет увеличивает ежемесячный платёж на 504 ₪ и экономит около 135 тысяч ₪ на процентах.
2. Характер ипотечного микса
Плавающая ставка: может вырасти в течение срока, если ставки в экономике повышаются, поэтому в ней заложен риск.
Фиксированная ставка: даёт определённость и стабильность платежей. Как правило, она выше плавающей, и её можно рассматривать как своего рода страховку стабильности.
Привязка к индексу: очень распространена в Израиле. В индексируемом треке основной долг растёт вместе с индексом потребительских цен, поэтому и основной долг, и платёж могут увеличиваться.
Правильный ипотечный микс зависит от вашего характера, стабильности дохода и планов на будущее.
3. Размер ставки
Та же ипотека в 1 млн ₪ на срок 30 лет:
Под 4%: платёж 4 774 ₪, общая сумма процентов около 718 700 ₪.
Под 3,9%: платёж 4 717 ₪, общая сумма процентов около 698 000 ₪.
Снижение ставки на 0,1% экономит около 20 700 ₪ за 30 лет и уменьшает ежемесячный платёж на 57 ₪. Это реальная экономия, но гораздо меньшая, чем та, что достигается сокращением срока или правильным ипотечным миксом.
Итог
Цель — составить план, подобранный индивидуально для вас: вернуть банку как можно меньше за все годы при уровне риска, который вам подходит. Переговоры о ставке важны, но это последний этап, а не первый.
У вас уже есть ипотека? Можно проверить, выгодно ли вам рефинансирование. Планируете новую ипотеку? Запишитесь на ознакомительный звонок.
Статья носит исключительно информационный характер и не является индивидуальной консультацией. Расчёты выполнены по графику погашения Шпицера, без индексации.
