Комиссия за досрочное погашение ипотеки: сколько она стоит и как заплатить меньше
Получили наследство, продали недвижимость или просто хотите досрочно закрыть ипотеку? Отлично. Но прежде чем переводить деньги в банк, стоит разобраться, что такое комиссия за досрочное погашение, когда она высокая и когда её можно уменьшить или даже вовсе не платить.
Из чего складывается комиссия за досрочное погашение?
Комиссия — это не одна сумма. Она состоит из нескольких компонентов, и расчёт зависит от треков, которые вы взяли:
Операционная комиссия — небольшая фиксированная сумма, до нескольких десятков шекелей.
Комиссия за отсутствие предварительного уведомления — если вы не уведомили банк заранее. Её можно полностью избежать, направив письменное уведомление за 10–45 дней до погашения.
Комиссия за дисконтирование (разница в процентных ставках) — самый существенный компонент. Она возникает, когда средняя ставка в экономике сегодня ниже ставки, установленной по вашему кредиту, — в основном по трекам с фиксированной ставкой. Правила обязывают банк предоставить по ней скидку, которая растёт по мере того, как с начала кредита проходит больше времени.
Комиссия за усреднение индекса — только по трекам, привязанным к индексу; зависит от дня месяца, в который производится погашение.
По каким трекам комиссии почти нет?
Трек прайм — в нём нет комиссии за дисконтирование, поэтому досрочное погашение обходится очень дёшево.
Плавающая ставка — погашение в дату изменения ставки (например, каждые 5 лет) обычно освобождено от комиссии за дисконтирование.
Кредиты по праву (зкаут) Министерства строительства и жилья — освобождены от комиссии за дисконтирование.
Чтобы разобраться в самом важном треке, прочитайте статью «Что такое ставка прайм».
4 способа уменьшить комиссию
Уведомите банк заранее и в письменной форме — так вы избежите комиссии за отсутствие уведомления.
Выберите дату — по индексируемым трекам на комиссию влияет то, в какой день месяца вы гасите кредит. Погашение в дату изменения ставки позволяет избежать комиссии за дисконтирование.
Гасите с умом — не обязательно погашать всю ипотеку. Как правило, лучше сначала погасить дорогие треки с низкой комиссией.
Запросите у банка расчёт комиссий — прежде чем принимать решение, попросите у банка письмо с точным размером комиссии по каждому треку и на каждую дату.
Полное погашение или рефинансирование?
Иногда цель — не закрыть ипотеку, а снизить ежемесячный платёж или общую стоимость. В таких случаях рефинансирование ипотеки может оказаться выгоднее. В статье «Рефинансирование ипотеки — когда это выгодно» мы подробно рассказали, как это проверить.
Главное правило: прежде чем платить комиссию, сделайте расчёт. Профессиональная проверка существующей ипотеки занимает немного времени и может сэкономить тысячи шекелей.
Запишитесь на ознакомительный звонок — вместе разберём вашу ситуацию и составим индивидуальный план.
Статья носит исключительно информационный характер и не является индивидуальной консультацией.
