Рефинансирование ипотеки: когда это выгодно, а когда лучше отказаться
«Вам стоит сделать рефинансирование» — эту фразу слышат часто, особенно когда процентные ставки в экономике меняются. Иногда это действительно возможность сэкономить десятки тысяч шекелей. А иногда, после расчёта всех расходов, выясняется, что рефинансирование невыгодно. Профессиональная проверка нужна, чтобы отличить одно от другого.
Когда стоит проверить возможность рефинансирования?
Ставки в экономике снизились с тех пор, как вы взяли ипотеку, или треки по ставке прайм и с плавающей ставкой стали для вас слишком тяжёлыми.
Индекс потребительских цен растёт, и основной долг в индексируемых треках продолжает увеличиваться.
Ваше финансовое положение изменилось: доход вырос и можно сократить срок — или ежемесячный платёж стал слишком тяжёлым.
У вас есть несколько кредитов под высокий процент, и их объединение в ипотеку может улучшить ежемесячный денежный поток.
Вы хотите получить дополнительные средства под залог недвижимости или вывести одного из заёмщиков из ипотеки.
Сколько стоит рефинансирование?
Рефинансирование — это не только новая ставка. Прежде чем принимать решение, нужно рассчитать все расходы:
Комиссия за досрочное погашение: взимается в основном по трекам с фиксированной ставкой и зависит от разницы между вашей ставкой и средней ставкой, которую Банк Израиля публикует сегодня. Если ставки снизились с тех пор, как вы взяли ипотеку, комиссия может оказаться высокой.
Комиссия за открытие дела в новом банке.
Оценка, регистрация залога и страховки при переходе в другой банк.
Рефинансирование выгодно только тогда, когда ожидаемая экономия явно превышает сумму всех расходов.
Меньший ежемесячный платёж — не всегда экономия
Самый простой способ снизить ежемесячный платёж — продлить срок кредита. Но более длительный срок означает большую общую сумму процентов. Пример для ипотеки в 1 млн ₪ под 4%:
Срок 25 лет: ежемесячный платёж около 5 278 ₪, общая сумма процентов около 583 500 ₪.
Срок 30 лет: ежемесячный платёж около 4 774 ₪, общая сумма процентов около 718 700 ₪.
Платёж, меньший на 504 ₪ в месяц, обходится примерно в 135 тысяч ₪ дополнительных процентов. Иногда это правильный выбор, потому что ежемесячный денежный поток важен. Но делать его нужно с открытыми глазами.
Иногда правильный ответ — не рефинансировать
Хорошая проверка рефинансирования иногда заканчивается рекомендацией оставить существующую ипотеку. Вот что написал клиент, прошедший такую проверку:
«Отговорил меня от невыгодного рефинансирования, хотя это его заработок. Надёжность превыше всего». — Шарон Сидель, архитектор
Как я провожу проверку
Я сравниваю существующую ипотеку с альтернативами на рынке, рассчитываю все расходы и даю вам ясную картину: сколько вы сэкономите, сколько это будет стоить и каковы риски. Если это выгодно, я сопровождаю вас в переговорах с банками вплоть до подписания.
Подробнее: Рефинансирование ипотеки — проверка целесообразности и сопровождение. Хотите проверить свою ипотеку? Запишитесь на ознакомительный звонок.
Статья носит исключительно информационный характер и не является индивидуальной консультацией.
