כמה משכנתא אפשר לקבל? כך הבנק מחשב

לפני שמתאהבים בדירה, כדאי לדעת כמה משכנתא באמת תוכלו לקבל. שני גבולות קובעים את הסכום: יחס ההחזר מההכנסה, ואחוזי המימון משווי הנכס. הסכום שתקבלו הוא הנמוך מבין השניים.

הגבול הראשון: יחס ההחזר מההכנסה

לפי הוראות בנק ישראל, ההחזר החודשי לא יכול לעלות על 50% מההכנסה הפנויה. בפועל, החזר של מעל 40% נחשב מסוכן, ורוב הבנקים מעדיפים יחס נמוך יותר. הכנסה פנויה היא ההכנסה נטו, פחות התחייבויות קבועות כמו הלוואות.

דוגמה: זוג עם הכנסה נטו של 20,000 ₪ בחודש והלוואת רכב של 2,000 ₪ בחודש. ההכנסה הפנויה שלהם היא 18,000 ₪. ביחס החזר של 35%, ההחזר החודשי יכול להגיע לכ-6,300 ₪. בריבית ממוצעת של 4% לתקופה של 30 שנה, זו משכנתא של כ-1.3 מיליון ₪.

הגבול השני: אחוזי המימון

הבנק לא מממן את כל שווי הדירה: עד 75% לדירה יחידה, עד 70% למשפרי דיור ועד 50% למשקיעים. אם הזוג מהדוגמה קונה דירה יחידה ב-2 מיליון ₪, אחוזי המימון מאפשרים עד 1.5 מיליון, אבל ההכנסה מאפשרת רק כ-1.3 מיליון. לכן הם יצטרכו הון עצמי של כ-700 אלף ₪, ולא 500 אלף. הסבר מלא במאמר אחוזי מימון למשכנתא.

מה עוד משפיע

• יציבות תעסוקתית וותק בעבודה.

• היסטוריית האשראי שלכם.

• תקופת ההלוואה: תקופה ארוכה יותר מאפשרת סכום גבוה יותר, אבל עולה יותר ריבית.

• התמהיל שתבחרו, שמשפיע על גובה ההחזר החודשי.

לפני שמתחילים לחפש

הדרך הטובה ביותר לדעת את הסכום האמיתי היא אישור עקרוני למשכנתא. רוצים לחשב את המספרים שלכם יחד איתי? קבעו שיחת היכרות.

המאמר נועד למידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ אישי. החישובים לפי לוח שפיצר, ללא הצמדה.