ما الذي يؤثر فعلًا على تكلفة الرهن العقاري؟ الفترة، التركيبة والفائدة
الشقة هي أكبر صفقة يعقدها معظم الناس في حياتهم، والفائدة على الرهن العقاري من أكثر العوامل تأثيرًا على وضعهم الاقتصادي على مدى السنين. معظم الناس يركّزون على نسبة الفائدة التي يعرضها البنك. عمليًا، وبحسب ترتيب التأثير على التكلفة الإجمالية:
فترة القرض.
طبيعة تركيبة الرهن العقاري.
نسبة الفائدة.
1. فترة القرض
رهن عقاري بقيمة مليون ₪ بفائدة 4%:
فترة 30 سنة: قسط شهري 4,774 ₪، وإجمالي دفعات الفائدة نحو 718,700 ₪.
فترة 25 سنة: قسط شهري 5,278 ₪، وإجمالي دفعات الفائدة نحو 583,500 ₪.
تقصير الفترة بـ5 سنوات يرفع القسط الشهري بـ504 ₪، ويوفّر نحو 135 ألف ₪ من الفائدة.
2. طبيعة تركيبة الرهن العقاري
فائدة متغيرة: قد ترتفع خلال الفترة إذا ارتفعت الفائدة في السوق، ولذلك تنطوي على مخاطرة.
فائدة ثابتة: تمنح يقينًا واستقرارًا في الدفعات. عادةً تكون أعلى من الفائدة المتغيرة، ويمكن اعتبارها نوعًا من التأمين على الاستقرار.
الربط بالمؤشر: شائع جدًا في إسرائيل. في المسار المرتبط بالمؤشر، يرتفع أصل القرض مع مؤشر أسعار المستهلك، ولذلك قد يزداد كل من أصل القرض والقسط.
التركيبة الصحيحة تعتمد على طبيعتكم، واستقرار دخلكم وخططكم للمستقبل.
3. نسبة الفائدة
الرهن العقاري نفسه بقيمة مليون ₪، لفترة 30 سنة:
بفائدة 4%: قسط 4,774 ₪، وإجمالي فائدة نحو 718,700 ₪.
بفائدة 3.9%: قسط 4,717 ₪، وإجمالي فائدة نحو 698,000 ₪.
خفض الفائدة بـ0.1% يوفّر نحو 20,700 ₪ على مدى 30 سنة، ويخفض القسط الشهري بـ57 ₪. هذا توفير حقيقي، لكنه أصغر بكثير من التوفير الناتج عن تقصير الفترة أو عن تركيبة صحيحة.
الخلاصة
الهدف هو بناء خطة مصمّمة خصيصًا لكم: أن تعيدوا للبنك أقل ما يمكن على مدى السنين، بمستوى مخاطرة يناسبكم. التفاوض على الفائدة مهم، لكنه المرحلة الأخيرة، وليس الأولى.
لديكم رهن عقاري بالفعل؟ يمكن فحص ما إذا كانت إعادة التمويل مجدية لكم. قبل رهن عقاري جديد؟ حدّدوا موعدًا لمكالمة تعارف.
هذا المقال للمعلومات العامة فقط ولا يُعدّ استشارة شخصية. الحسابات وفق جدول سداد شبيتسر، دون ربط بالمؤشر.
