Qu'est-ce qui influe réellement sur le coût du prêt immobilier ? Durée, structure du prêt et taux
Un appartement est la plus grande transaction que la plupart des gens réalisent dans leur vie, et le taux du prêt immobilier est l'un des facteurs qui influeront le plus sur leur situation financière au fil des années. La plupart des gens se concentrent sur le taux proposé par la banque. En réalité, par ordre d'impact sur le coût total :
La durée du prêt.
La nature de la structure du prêt.
Le taux d'intérêt.
1. La durée du prêt
Un prêt immobilier d'un million ₪ à un taux de 4 % :
Durée de 30 ans : mensualité de 4 774 ₪, et total des intérêts payés d'environ 718 700 ₪.
Durée de 25 ans : mensualité de 5 278 ₪, et total des intérêts payés d'environ 583 500 ₪.
Raccourcir la durée de 5 ans augmente la mensualité de 504 ₪, et permet d'économiser environ 135 000 ₪ d'intérêts.
2. La nature de la structure du prêt
Taux variable : il peut augmenter en cours de prêt si les taux du marché montent, il comporte donc un risque.
Taux fixe : il apporte certitude et stabilité dans les paiements. Il est généralement plus élevé que le taux variable, et l'on peut y voir une sorte d'assurance de stabilité.
Indexation sur l'indice des prix : très répandue en Israël. Dans une tranche indexée, le capital augmente avec l'indice des prix à la consommation, de sorte que le capital comme la mensualité risquent d'augmenter.
La bonne structure de prêt dépend de votre tempérament, de la stabilité de vos revenus et de vos projets.
3. Le taux d'intérêt
Le même prêt immobilier d'un million ₪, sur 30 ans :
À un taux de 4 % : mensualité de 4 774 ₪, et total des intérêts d'environ 718 700 ₪.
À un taux de 3,9 % : mensualité de 4 717 ₪, et total des intérêts d'environ 698 000 ₪.
Une baisse de 0,1 % du taux permet d'économiser environ 20 700 ₪ sur 30 ans, et réduit la mensualité de 57 ₪. C'est une économie réelle, mais bien inférieure à celle qu'apporte une durée plus courte ou une structure de prêt adaptée.
En résumé
L'objectif est de construire un plan personnalisé pour vous : rembourser le moins possible à la banque au fil des années, avec un niveau de risque qui vous convient. La négociation du taux est importante, mais c'est la dernière étape, pas la première.
Vous avez déjà un prêt immobilier ? Vous pouvez vérifier si un refinancement est rentable pour vous. Vous préparez un nouveau prêt immobilier ? Prenez rendez-vous pour un premier échange.
Cet article est fourni à titre d'information générale uniquement et ne constitue pas un conseil personnalisé. Calculs selon le tableau d'amortissement Spitzer (mensualités constantes), sans indexation.
