Prêt immobilier refusé ? 5 étapes avant de renoncer
Un refus de la banque donne l'impression d'une porte qui se ferme. Mais bien souvent, il signifie seulement que le dossier a été présenté à la mauvaise banque, au mauvais moment ou de la mauvaise manière. Avant de renoncer, prenez le temps de passer en revue ces cinq étapes.
1. Comprendre pourquoi votre demande a été refusée
La banque examine votre historique de crédit, la stabilité de vos revenus, vos dettes et engagements existants ainsi que votre taux d'endettement. Selon les directives de la Banque d'Israël, la mensualité du prêt immobilier ne peut pas dépasser 50 % du revenu disponible, et en pratique de nombreuses banques préfèrent un ratio plus bas. Parfois, le refus tient à une seule raison, qui peut être corrigée.
2. Obtenir votre rapport de données de crédit
En vertu de la loi sur les données de crédit, vous avez le droit d'obtenir gratuitement, une fois par an, un rapport récapitulatif qui montre comment les banques vous perçoivent. Il vaut la peine de l'examiner en détail : il contient parfois des erreurs, des dettes déjà soldées ou d'anciens retards de paiement qui peuvent être expliqués ou corrigés.
3. Régulariser vos dettes
Les dettes en cours, les retards de paiement et les dossiers de recouvrement forcé (Hotsaa LaPoal) compliquent toute demande de crédit. Un accord de règlement, le remboursement de petits crédits ou leur regroupement peuvent améliorer la situation. Il est important de le faire selon un plan, et non dans l'urgence de dernière minute.
4. Choisir la bonne banque
Toutes les banques ne conviennent pas à tous les dossiers. Certaines préfèrent des clients solides au profil simple, d'autres sont prêtes à examiner des dossiers plus complexes. Une demande ciblée auprès des banques adaptées à votre profil évite des refus inutiles.
5. Étudier les alternatives
Lorsque les banques ne conviennent pas, d'autres options existent :
Des garants ou un co-emprunteur qui renforcent le dossier.
Un prêt adossé à un Keren Hishtalmout (fonds d'épargne-formation) ou à une épargne existante.
Des organismes non bancaires, qui examinent les dossiers avec davantage de souplesse. Leur taux est généralement plus élevé, c'est pourquoi il s'agit parfois d'une solution transitoire, jusqu'à ce qu'un refinancement auprès d'une banque soit possible.
Ce qu'il faut savoir
Personne ne peut garantir un accord. Ce que l'on peut faire, en revanche, c'est comprendre le dossier en profondeur, le présenter correctement et ne s'adresser qu'aux organismes susceptibles de l'accepter. C'est mon travail sur les dossiers complexes, depuis 2013.
Pour plus de détails : Prêt immobilier en cas de refus de crédit. Vous souhaitez que j'examine votre dossier ? Prenez rendez-vous pour un premier échange.
Cet article est fourni à titre d'information générale uniquement et ne constitue pas un conseil personnalisé.
