Indemnité de remboursement anticipé du prêt immobilier – combien elle coûte et comment payer moins
Vous avez reçu un héritage, vendu un bien ou souhaitez simplement solder votre prêt immobilier par anticipation ? Très bien. Mais avant de virer de l'argent à la banque, il vaut la peine de comprendre ce qu'est l'indemnité de remboursement anticipé, quand elle est élevée, et quand il est possible de la réduire, voire de ne pas la payer du tout.
De quoi se compose l'indemnité de remboursement anticipé ?
L'indemnité n'est pas un montant unique. Elle se compose de plusieurs éléments, et le calcul dépend des tranches que vous avez choisies :
Les frais de gestion – un petit montant fixe, de quelques dizaines de shekels au maximum.
La commission pour absence de préavis – si vous n'avez pas prévenu la banque à l'avance. Vous pouvez l'éviter complètement par un avis écrit envoyé 10 à 45 jours avant le remboursement.
L'indemnité d'actualisation (différentiel de taux) – l'élément le plus important. Elle apparaît lorsque le taux moyen actuel du marché est inférieur au taux fixé dans votre prêt, principalement sur les tranches à taux fixe. La réglementation oblige la banque à accorder une réduction sur cette indemnité, réduction qui augmente avec le temps écoulé depuis le début du prêt.
La commission de moyenne d'indice – uniquement sur les tranches indexées sur l'indice des prix ; elle dépend du jour du mois où vous effectuez le remboursement.
Quelles tranches ne comportent presque pas d'indemnité ?
La tranche au taux Prime – elle ne comporte pas d'indemnité d'actualisation, le remboursement anticipé y est donc très bon marché.
Le taux variable – un remboursement à la date de révision du taux (par exemple tous les 5 ans) est généralement exonéré d'indemnité d'actualisation.
Les prêts d'éligibilité du ministère du Logement – exonérés d'indemnité d'actualisation.
Pour comprendre la tranche la plus importante, lisez l'article Qu'est-ce que le taux Prime.
4 façons de réduire l'indemnité
Prévenez la banque à l'avance et par écrit – vous évitez la commission pour absence de préavis.
Choisissez le bon moment – sur les tranches indexées, le moment du remboursement dans le mois influe sur l'indemnité. Un remboursement à la date de révision du taux permet d'éviter l'indemnité d'actualisation.
Remboursez intelligemment – vous n'êtes pas obligé(e) de rembourser la totalité du prêt immobilier. Il est souvent préférable de rembourser d'abord les tranches coûteuses dont l'indemnité est faible.
Demandez un relevé des indemnités à la banque – avant toute décision, demandez à la banque un courrier détaillant l'indemnité exacte pour chaque tranche et à chaque date.
Remboursement total ou refinancement ?
Parfois, l'objectif n'est pas de solder le prêt immobilier mais de réduire la mensualité ou le coût total. Dans ce cas, un refinancement du prêt immobilier peut s'avérer plus avantageux. Dans l'article Refinancement du prêt immobilier – quand est-ce rentable, nous expliquons comment le vérifier.
La règle essentielle : avant de payer une indemnité, faites le calcul. Une analyse professionnelle de votre prêt immobilier existant prend peu de temps et peut vous faire économiser des milliers de shekels.
Prenez rendez-vous pour un premier échange – nous examinerons ensemble votre situation et construirons un plan sur mesure.
Cet article est fourni à titre d'information générale uniquement et ne constitue pas un conseil personnalisé.
