Refinancement du prêt immobilier : quand est-ce rentable, et quand vaut-il mieux y renoncer
« Vous devriez refinancer » est une phrase que l'on entend souvent, surtout lorsque les taux d'intérêt du marché évoluent. Parfois, c'est réellement l'occasion d'économiser des dizaines de milliers de shekels. Parfois, une fois tous les coûts calculés, il s'avère que le refinancement n'est pas rentable. Une analyse professionnelle sert précisément à faire la différence entre les deux.
Quand faut-il envisager un refinancement ?
Les taux du marché ont baissé depuis que vous avez contracté votre prêt, ou les tranches indexées sur le taux Prime et à taux variable pèsent sur vous.
L'indice des prix augmente, et le capital des tranches indexées continue de croître.
Votre situation financière a changé : vos revenus ont augmenté et vous pouvez raccourcir la durée, ou bien la mensualité est déjà trop lourde.
Vous avez plusieurs crédits à taux élevés, et les regrouper dans votre prêt immobilier peut améliorer votre trésorerie mensuelle.
Vous souhaitez lever des fonds supplémentaires en hypothéquant votre bien, ou retirer un co-emprunteur du prêt immobilier.
Combien coûte un refinancement ?
Un refinancement, ce n'est pas seulement un nouveau taux. Avant de décider, il faut calculer l'ensemble des coûts :
L'indemnité de remboursement anticipé : elle est prélevée principalement sur les tranches à taux fixe, et dépend de l'écart entre votre taux et le taux moyen que la Banque d'Israël publie aujourd'hui. Si les taux ont baissé depuis que vous avez contracté votre prêt, l'indemnité risque d'être élevée.
Les frais de dossier auprès de la nouvelle banque.
L'expertise immobilière, l'inscription de l'hypothèque et les assurances en cas de changement de banque.
Un refinancement n'est rentable que lorsque l'économie attendue dépasse clairement le total des coûts.
Une mensualité plus basse ne signifie pas toujours une économie
Le moyen le plus simple de réduire la mensualité est d'allonger la durée du prêt. Mais une durée plus longue signifie un coût total des intérêts plus élevé. Exemple pour un prêt immobilier d'un million ₪ à un taux de 4 % :
Durée de 25 ans : mensualité d'environ 5 278 ₪, et total des intérêts d'environ 583 500 ₪.
Durée de 30 ans : mensualité d'environ 4 774 ₪, et total des intérêts d'environ 718 700 ₪.
Une mensualité inférieure de 504 ₪ par mois coûte environ 135 000 ₪ d'intérêts supplémentaires. C'est parfois le bon choix, car la trésorerie mensuelle compte. Mais il faut le faire en toute connaissance de cause.
Parfois, la bonne réponse est de ne pas refinancer
Une bonne analyse de refinancement se conclut parfois par la recommandation de conserver le prêt immobilier existant. Voici ce qu'a écrit un client qui a fait faire cette analyse :
« Il m'a dissuadé d'un refinancement qui n'était pas rentable, alors que c'est son gagne-pain. La fiabilité avant tout. » – Sharon Sidel, architecte
Comment je procède
Je compare votre prêt immobilier actuel aux alternatives du marché, je calcule l'ensemble des coûts et je vous présente une image claire : combien vous économiserez, combien cela coûtera et quel est le risque. Si c'est rentable, je vous accompagne face aux banques jusqu'à la signature.
Pour plus de détails : Refinancement du prêt immobilier – étude de rentabilité et accompagnement. Vous souhaitez faire vérifier votre prêt immobilier ? Prenez rendez-vous pour un premier échange.
Cet article est fourni à titre d'information générale uniquement et ne constitue pas un conseil personnalisé.
