Retirer un emprunteur du prêt immobilier – comment rester dans l'appartement et commencer un nouveau chapitre
Divorce, séparation, ou simplement un changement de situation – il existe de nombreuses raisons de vouloir retirer un emprunteur du prêt immobilier. La bonne nouvelle : c'est possible, et dans bien des cas, l'emprunteur qui reste peut continuer à habiter l'appartement et commencer un nouveau chapitre, plus serein. Il faut seulement comprendre ce que la banque vérifie et comment s'y préparer.
Pourquoi cela ne se fait-il pas automatiquement ?
Lorsque vous avez contracté le prêt ensemble, la banque l'a accordé sur la base de vos deux revenus. Si l'un des emprunteurs se retire, la banque doit être convaincue que celui qui reste peut assumer seul les mensualités. C'est pourquoi le retrait d'un emprunteur nécessite l'accord de la banque et la signature de toutes les parties.
Que vérifie la banque ?
La capacité de remboursement – le revenu de l'emprunteur qui reste suffit-il pour la mensualité ? Pour comprendre le calcul, lisez le guide Quel montant de prêt immobilier pouvez-vous obtenir.
Les données de crédit – une gestion financière saine de la part de celui qui reste.
La valeur du bien par rapport au capital restant dû – la banque demande parfois une expertise immobilière à jour.
Les garants – dans certains cas, la banque demandera un garant ou un nouvel emprunteur à la place de celui qui se retire.
Et s'il faut aussi racheter la part du conjoint ?
C'est la situation la plus fréquente en cas de divorce : l'un des deux reste dans l'appartement et verse à l'autre la valeur de sa part. Dans ce cas, on contracte un nouveau prêt immobilier ou on augmente le prêt existant, et c'est généralement le bon moment pour envisager aussi un refinancement du prêt immobilier – afin de construire une nouvelle structure de prêt adaptée au revenu d'un seul emprunteur.
4 conseils pour faciliter le processus
Planifiez la mensualité à l'avance – déterminez quelle mensualité vous pouvez assumer confortablement seul(e), et fixez en fonction la durée et la structure du prêt.
Mettez de l'ordre dans votre compte courant – un compte séparé et bien tenu au nom de l'emprunteur qui reste.
N'attendez pas le dernier moment – la coordination avec la banque prend du temps, surtout lorsqu'il faut aussi caler les échéances de l'accord entre les parties.
Consultez plusieurs banques – vous n'êtes pas obligé(e) de rester dans votre banque actuelle. Une autre banque proposera parfois de meilleures conditions.
Si la banque refuse
Un refus de votre banque actuelle n'est pas la fin du chemin. Vous pouvez ajouter un garant, allonger la durée pour réduire la mensualité, ou vous adresser à une autre banque. Les organismes non bancaires peuvent aussi être une solution – nous l'avons détaillé dans l'article Prêt immobilier refusé ? Que faire maintenant.
L'objectif est que vous restiez chez vous, avec une mensualité qui vous laisse l'esprit tranquille.
Prenez rendez-vous pour un premier échange – nous examinerons ensemble votre situation et construirons un plan sur mesure.
Cet article est fourni à titre d'information générale uniquement et ne constitue pas un conseil personnalisé.
