رهن عقاري للمستقلين – هكذا تزيدون فرص الموافقة والحصول على شروط جيدة
كثير من المستقلين على يقين بأن حصولهم على رهن عقاري أصعب منه لدى الأجيرين. الحقيقة أن المستقل المنظَّم، صاحب الدخل المستقر والملف المُعدّ مسبقًا، يستطيع الحصول على رهن عقاري بشروط ممتازة. الفرق الأساسي هو في الطريقة التي يحسب بها البنك دخلكم – وفي التحضير الذي يتم قبل التوجّه إلى البنك.
كيف يحسب البنك دخل المستقل؟
لدى الأجير ينظر البنك إلى قسائم الراتب. أما لدى المستقل فينظر البنك إلى صافي الربح بعد الضريبة – وليس إلى حجم المبيعات. لذلك يطلب البنك عادةً:
التقييمات الضريبية لضريبة الدخل للسنة أو السنتين الأخيرتين
تصديق من المحاسب على الدخل في السنة الجارية
كشوف الحساب الجاري للأشهر الأخيرة (التجاري والشخصي)
تفصيل الالتزامات والقروض القائمة
الدخل الشهري الذي يعترف به البنك يُحسب عادةً كمتوسط صافي الربح السنوي مقسومًا على 12. ومن هنا يُشتق حجم القسط الشهري الذي يمكنكم الحصول عليه، ومن ثمّ مبلغ الرهن العقاري.
الفخ الشائع: الكثير من المصروفات المعترف بها
كثير من المستقلين يبذلون جهدًا لتقليل الربح المُبلَّغ عنه كي يدفعوا ضريبة أقل. هذا قانوني ومشروع – لكن في السنوات التي تسبق أخذ الرهن العقاري، الربح المنخفض على الورق يعني دخلًا منخفضًا في نظر البنك ومالًا أقل في الرهن العقاري. إذا كنتم تخططون لشراء شقة خلال السنة أو السنتين القادمتين، يجدر بكم الجلوس مع المحاسب وتخطيط التقارير من هذه الزاوية أيضًا.
5 خطوات تزيد فرص الموافقة
أقدمية العمل التجاري – تفضّل البنوك مصلحة تعمل منذ سنة إلى سنتين على الأقل. إذا كانت المصلحة حديثة، جهّزوا شرحًا عن خبرتكم السابقة في المجال.
حساب جارٍ نظيف – دون تجاوزات، أو شيكات مرتجعة، أو سحب دائم على المكشوف في الأشهر التي تسبق الطلب.
الفصل بين التجاري والشخصي – يسهل على البنك فهم الصورة عندما تكون الحسابات منظّمة.
رأس مال ذاتي موثّق – سيرغب البنك في رؤية مصدر رأس المال الذاتي وأنه موجود في الحساب.
ملف منظّم مسبقًا – التوجّه إلى البنك مع جميع المستندات جاهزة يعكس المصداقية ويختصر العملية.
ما حجم الرهن العقاري الذي يمكن للمستقل الحصول عليه؟
القواعد مطابقة لتلك الخاصة بالأجيرين: حتى 75% تمويل لشقة وحيدة، وحتى 70% لمحسّني السكن، وحتى 50% لشقة استثمارية. ما يتغيّر هو حساب الدخل. لفهم الحساب الكامل، اقرؤوا الدليل ما حجم الرهن العقاري الذي يمكن الحصول عليه والمقال حول نسب التمويل في الرهن العقاري.
لماذا يجدر العمل مع مستشار رهن عقاري؟
لكل بنك سياسة مختلفة قليلًا تجاه المستقلين: هناك بنوك تكتفي بتقييم ضريبي واحد وتصديق من المحاسب، وهناك بنوك أكثر تشددًا. مستشار الرهن العقاري يعرف الفروقات، ويعرف كيف يعرض ملفكم بالشكل الصحيح، ويدير التفاوض أمام عدة بنوك بالتوازي. يُنصح أيضًا بالبدء بـموافقة مبدئية للرهن العقاري حتى قبل أن تبدؤوا بالبحث عن شقة.
منذ 2013 رافقنا مئات الزبائن – بينهم كثير من المستقلين وأصحاب المصالح التجارية – وحصلنا على قروض عقارية بحجم يزيد على نصف مليار ₪.
حدّدوا موعدًا لمكالمة تعارف – سنفحص معًا وضعكم ونبني خطة ملائمة لكم.
هذا المقال للمعلومات العامة فقط ولا يُعدّ استشارة شخصية.
