Prêt immobilier pour les indépendants – comment augmenter vos chances d'obtenir l'accord et de bonnes conditions
Beaucoup d'indépendants sont convaincus qu'il leur est plus difficile d'obtenir un prêt immobilier qu'aux salariés. En réalité, un indépendant bien organisé, avec un revenu stable et un dossier préparé à l'avance, peut obtenir un prêt immobilier à d'excellentes conditions. La principale différence réside dans la manière dont la banque calcule votre revenu – et dans la préparation effectuée avant de vous adresser à la banque.
Comment la banque calcule-t-elle le revenu d'un indépendant ?
Pour un salarié, la banque regarde les fiches de paie. Pour un indépendant, la banque regarde le bénéfice net après impôt – et non le chiffre d'affaires. C'est pourquoi la banque demandera généralement :
Les avis d'imposition sur le revenu de la dernière année ou des deux dernières années
Une attestation de l'expert-comptable sur le revenu de l'année en cours
Les relevés de compte courant des derniers mois (professionnel et personnel)
Le détail des engagements et des crédits en cours
Le revenu mensuel retenu par la banque est généralement calculé comme la moyenne du bénéfice net annuel divisée par 12. C'est de là que découle le montant de la mensualité que vous pourrez obtenir, et donc le montant du prêt immobilier.
Le piège courant : trop de charges déductibles
Beaucoup d'indépendants s'efforcent de réduire le bénéfice déclaré afin de payer moins d'impôts. C'est légal et légitime – mais dans les années qui précèdent un prêt immobilier, un bénéfice faible sur le papier signifie un revenu faible aux yeux de la banque, et donc un prêt immobilier moins élevé. Si vous prévoyez d'acheter un appartement d'ici un à deux ans, il est judicieux de vous asseoir avec votre expert-comptable pour planifier vos déclarations sous cet angle également.
5 étapes qui augmentent vos chances d'obtenir l'accord
L'ancienneté de l'activité – les banques préfèrent une entreprise en activité depuis au moins un à deux ans. Si votre entreprise est jeune, préparez une explication sur votre expérience antérieure dans le domaine.
Un compte courant irréprochable – sans dépassements, chèques rejetés ni découvert permanent dans les mois précédant la demande.
La séparation entre professionnel et personnel – la banque comprend plus facilement la situation lorsque les comptes sont bien organisés.
Un apport personnel documenté – la banque voudra savoir d'où provient l'apport personnel et vérifier qu'il se trouve bien sur le compte.
Un dossier préparé à l'avance – se présenter à la banque avec tous les documents prêts inspire confiance et raccourcit le processus.
Combien pouvez-vous emprunter en tant qu'indépendant ?
Les règles sont les mêmes que pour les salariés : jusqu'à 75 % de financement pour une résidence unique, jusqu'à 70 % pour ceux qui changent de logement et jusqu'à 50 % pour un appartement d'investissement. Ce qui change, c'est le calcul du revenu. Pour comprendre le calcul complet, lisez le guide Quel montant de prêt immobilier pouvez-vous obtenir ainsi que l'article sur les taux de financement du prêt immobilier.
Pourquoi travailler avec un conseiller en prêt immobilier ?
Chaque banque a une politique légèrement différente envers les indépendants : certaines se contentent d'un seul avis d'imposition et d'une attestation de l'expert-comptable, d'autres sont plus exigeantes. Un conseiller en prêt immobilier connaît ces différences, sait présenter votre dossier sous le bon angle, et mène la négociation avec plusieurs banques en parallèle. Il est également recommandé de commencer par un accord de principe pour un prêt immobilier avant même de commencer à chercher un appartement.
Depuis 2013, nous avons accompagné des centaines de clients – dont de nombreux indépendants et chefs d'entreprise – et obtenu des prêts immobiliers pour un montant total de plus d'un demi-milliard de ₪.
Prenez rendez-vous pour un premier échange – nous examinerons ensemble votre situation et construirons un plan sur mesure.
Cet article est fourni à titre d'information générale uniquement et ne constitue pas un conseil personnalisé.
